Hvordan refinansiere?

Du kan velge å refinansiere dyr kredittkortgjeld eller dyre smålån på to måter.

1. Den ene er å ta opp ett refinansieringslån som dekker alle dine smålån og gjeld.
2. Benytte et kredittkort med lav rente til å betale ned all gjeld med høyere rente enn kredittkortet.

Du kan spare mange penger på å refinansiere kredittkortgjeld og forbrukslån med dårlige betingelser enten du velger refinansieringslån eller kredittkort. Slik gjør du:

Finn laveste effektive rente

Første steg i refinansieringsprosessen er å finne det forbrukslånet eller det kredittkortet som tilbyr deg laveste effektive rente. Du må være oppmerksom på at rentene som oppgis på forbrukslån ofte er bankenes laveste rente, og at ditt tilbud i de aller fleste tilfeller vil ha en effektiv rente som er 3-6% høyere. Du finner bankens gjennomsnittlige utlånsrente for lån på 65 000 kr, nedbetalt over 5 år i taballen på forsiden. Rentene på kredittkortene er imidlertid fastsatt på forhånd, så her blir spørsmålet om du får godkjent kredittkortsøknaden din. Vær oppmerksom på at bankene kan endre alle renter, både på kredittkort og forbrukslån, men endringene på kredittrenter følger ikke rentemarkedet forøvrig og er ofte mer stabile. Du kan derfor være nokså trygg på at den renten du ser i dag vil være tilnærmet lik den du har om ett år.

Søk på ønskede forbrukslån/kredittkort

Når du har funnet et forbrukslån eller et kredittkort som tilbyr lavere effektiv rente enn det du betaler på din nåværende gjeld, er det bare å søke på dette kredittkortet eller forbrukslånet. For å slippe å søke forgjeves bør du lese gjennom hvilke krav som stilles til inntekt, betalingsanmerkninger, alder etc. før du søker. På den måten sparer du både deg selv og bankene for mye unødvendig tid. Står det at banken krever en inntekt på minimum 200 000 kr/år, så må du faktisk tjene over 200 000 kr/år i brutto inntekt for å få søknaden din godkjent.

Oppgi alltid korrekt informasjon og korrekte tall i søknadene. Alle banker gjør en kredittsjekk av deg før du får innvilget enten kredittkort eller forbrukslån, så det nytter ikke å pynte på sannheten.

Du kan søke på flere forbrukslån på en gang, og du kan takke nei til forbrukslån som ikke kan tilby deg renten du ønsker. Alle tilbud fra bankene er uforpliktende. Når det gjelder kredittkort oppfordrer vi deg til å søke på kun ett kredittkort om gangen siden du vil få tilsendt kredittkortet uten å måtte takke ja på forhånd hvis søknaden din blir godkjent. Hvis du skulle få avslag på din søknad kan du prøve å søke på et annet kredittkort.

Betal gammel gjeld med nytt refinansieringslån

Når du har fått innvilget et kredittkort eller et forbrukslån med bedre betingelser enn du har i dag kan selve refinansieringen kan begynne. Prinsippet for refinansiering med et samlelån i en bank er enkelt:

1. Du får tilsendt en utbetalingsfullmakt sammen med lånedokumentene fra banken.
2. Fyll ut fullmakten og returnér denne til banken.
3. Banken sørger for å betale dine gamle lån.

Betal gammel gjeld med nytt kredittkort

Du kan finne beste kredittkort på kredittkortet.com. De kredittkortene som finnes i tabellen med lav rente har alle tilgang til nettbank, og du kan gjøre innbetalingen på egenhånd på den gjelden som har høyere rente enn renten på ditt nye kredittkort. Vær oppmerksom på at du blir belastet med et gebyr for å benytte nettbankmuligheten på kredittkort. Les nøye hvor høye disse gebyrene er på kredittkortsidenes egne sider og regn ut hvor mye du vil spare. Generelt vil du spare mer penger på refinansiering hvis lånene dine er høye eller din nåværende rente er mye høyere enn renten på kredittkortet. Jo lengre nedbetaling du har på lånet, jo mere vil du spare på refinansiere til en lavere rente. Med andre ord vil gebyrer for å benytte nettbanken ofte være en brøkdel av det du kan spare på å refinansiere med kredittkort. Bakdelen med å refinansiere med kredittkort er at du selv må sørge for å nedbetale dine gamle lån. Du vil ikke få hjelp fra banken i den praktiske gjennomføringen av dette. Refinansiering.com anbefaler derfor å refinansiere med et forbrukslån med bedre rente enn det du har i dag i stedet for å refinansiere med kredittkort.

Fallgruver som du må avklare på forhånd

• Du får høy rente hos bankene. - Hvis du har høy gjeld og lav inntekt vil bankene tilby deg høyere rente enn hvis du har lav gjeld og høy inntekt. Dette er fordi bankene tar større risiko når de låner ut penger til personer som potensielt kan få problemer med å betale tilbake det de skylder. Selv om du ikke får bankens beste tilbud vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å refinansiere hvis du blir tilbudt en rente som er lavere enn den du har i dag.
• Banken nekter deg å innfri din gamle gjeld når du vil. - Noen få banker lar deg ikke innfri din gamle gjeld når du vil.
• Du må betale et gebyr for å innfri din gamle gjeld. - Noen få banker vil ilegge deg et gebyr for å innfri lånet. I de fleste tilfeller vil det allikvel kunne lønne seg å refinansiere til tross for dette gebyret.
• Du refinansierer når det ikke lønner seg. - I noen tilfeller, når du har et lite lån som du ønsker å betale ned på kort tid, vil gebyret for å etablere et nytt forbrukslån eller gebyret for å betale ditt gamle lån med kredittkortets nettbank overstige det du kan tjene på å bytte til et lån med lavere rente enn det du har i dag. På lån under 10 000 kr som du ønsker å betale ned i løpet av under ett år vil du kunne måtte vurdere dette.

Fallgruve ved refinansiering med kredittkort

• Du får ikke høy nok kredittgrense på ditt kredittkort til å kunne innfri gammel gjeld. - Hvis din økonomiske situasjon ikke er god vil du kunne få problemer med å få høy nok kredittgrense på ditt kredittkort til å kunne innfri ditt gamle lån. Selv om den øvre kredittgrensen på kredittkortet er på 100 000 kr, betyr ikke det at alle får så høy kreditt. Ofte vil du få 10 000 - 20 000 til å begynne med inntil du har hatt kredittkortet en stund uten problemer.